Cómo organizar tus deudas en una tarde
La mayoría de personas con deudas no sabe exactamente cuánto debe. Sabe que «la tarjeta está alta» o que «al carro le faltan como dos años», pero no tiene el número completo. Y sin ese número es imposible decidir bien: ni qué pagar primero, ni si conviene refinanciar, ni cuánto puedes gastar este mes sin atrasarte.
La buena noticia es que ordenar tus deudas no toma semanas. Con los extractos a la mano, se hace en una tarde.
1. Reúne todo en un solo lugar
Saca el último extracto o la información de la app de cada entidad. Necesitas todo lo que pagas a plazos:
- Tarjetas de crédito, incluidas las de almacenes.
- Créditos de libre inversión, de vehículo, de vivienda o educativos.
- Compras a cuotas (electrodomésticos, celulares) y créditos de «compra ahora, paga después».
- Préstamos de familiares o amigos, aunque no tengan interés. También son deudas.
2. Haz el inventario
Para cada deuda anota seis datos. Puedes usar una hoja de cálculo, un cuaderno o una app; lo importante es tenerlos juntos.
| Deuda | Saldo | Cuota | Tasa mensual | Cuotas que faltan | Día de pago |
|---|---|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | $2.000.000 | $120.000 (mínimo) | 2,3 % | — | 5 |
| Libre inversión | $6.000.000 | $250.000 | 1,6 % | 31 | 15 |
| Compra a cuotas | $800.000 | $100.000 | 0 % | 8 | 20 |
El saldo es lo que debes hoy, no lo que te prestaron. Si no lo encuentras en el extracto, búscalo como «saldo a capital» o pídelo en la línea de atención: tienes derecho a conocerlo.
3. Entiende la tasa de interés
Los bancos en Colombia suelen informar la tasa como efectiva anual (E.A.), pero los intereses se cobran cada mes. Para comparar deudas conviene pasarlas todas a tasa mensual. La fórmula es:
tasa mensual = (1 + tasa E.A.)1/12 − 1
Por ejemplo, una tarjeta al 31,4 % E.A. cobra cerca de 2,3 % al mes; un crédito al 21 % E.A., cerca de 1,6 % mensual.
No hay que hacer la cuenta a mano: cualquier calculadora de celular con la tecla xy sirve, o una hoja de
cálculo con =(1+0,314)^(1/12)-1.
Dos cosas que vale la pena saber:
- Ningún crédito puede superar la tasa de usura, el tope que publica cada mes la Superintendencia Financiera. Si una deuda informal (un «gota a gota», por ejemplo) te cobra más, esa es la primera que hay que atender y conviene buscar ayuda.
- Las compras a cuotas «sin interés» no suben, pero sí ocupan parte de tu sueldo cada mes. Cuentan igual en el inventario.
4. Suma y compara con lo que ganas
Ahora suma dos cosas: el saldo total (en el ejemplo, $8.800.000) y las cuotas del mes ($470.000). Divide las cuotas entre tu ingreso mensual. Si ganas $2.000.000, tus deudas se llevan el 23,5 % del sueldo.
No hay un número mágico, pero como referencia general: cuando las cuotas pasan de un tercio del ingreso, cualquier imprevisto (una cita médica, un daño en la casa) te obliga a endeudarte más. Si estás en esa zona, la prioridad es dejar de sumar deudas nuevas antes que cualquier otra cosa.
5. Ordena el calendario
Mira los días de pago. Si todas las cuotas caen justo antes del sueldo, vas a vivir con el agua al cuello aunque te alcance. Muchas entidades permiten cambiar el día de pago: pídelo para que las cuotas caigan unos días después de que te pagan. Y programa recordatorios dos días antes de cada fecha: los intereses de mora y los reportes negativos casi siempre vienen de olvidos, no de falta de plata.
6. Decide qué pagar primero
Con el inventario listo puedes decidir a qué deuda le metes la plata extra. Hay dos métodos clásicos: la bola de nieve y la avalancha. En nuestro ejemplo, pagar solo los mínimos tomaría 31 meses; con $230.000 extra al mes y un método, se termina en 15.
7. Revísalo una vez al mes
El inventario no es un trámite de una vez. Cada mes, cuando llegue el sueldo, actualiza los saldos y mira cuánto avanzaste. Ver que el número total baja es lo que mantiene la motivación.
En Mis Finanzas este inventario se arma solo a medida que registras tus créditos: ves el avance de cada uno, el saldo estimado y cuánto necesitas para los pagos de los próximos días. Es gratis y tus datos no salen de tu celular.